Você já deve ter parado para analisar quanto rende um milhão de reais na poupança, certo? Se você tivesse essa quantia, aplicaria na poupança ou em outros produtos de investimento? E se você possui essa quantia de recursos financeiros, eles estão alocados da melhor forma para as suas necessidades e o seu perfil?
Entender quanto rende um milhão de reais na poupança, vai muito além da rentabilidade apresentada, já que isso pode te auxiliar nas próximas escolhas financeiras.
O que é a poupança?
Antes de mais nada, vale lembrar que a poupança é uma aplicação financeira, que teve seu início na época de Dom Pedro II em janeiro de 1861. Não é por menos que essa seja a modalidade de aplicação mais conhecida dos brasileiros, ela existe há mais de 160 anos!
Trata-se de uma aplicação de renda fixa, com remuneração pós fixada ou prefixada, isso dependerá de quanto está a meta da taxa Selic no Brasil.
Desde o ano de 2012 a regra da poupança é a seguinte:
- Se a Selic estiver em inferior a 8,5% ao ano o rendimento será: 70% da Selic + TR
- Se a Selic estiver superior a 8,5% ao ano o rendimento será: 0,50% ao mês + TR
Desde meados do ano de 2017 a meta da taxa Selic não ultrapassa os 8,5% e a TR não é superior a 0%. Portanto, para responder quanto rende um milhão de reais na poupança, podemos considerar que a remuneração da poupança é 70% da Selic.
É uma aplicação que possui isenção de imposto de renda, sendo este um benefício, porém existem desvantagens quando comparada a outros investimentos muito semelhantes, também de renda fixa.
Uma das desvantagens da poupança é a necessidade de completar o seu “aniversário” para que o investidor receba o rendimento. Isso mesmo, a poupança possui o que chamamos de data de aniversário, caso o investidor realize algum resgate antes de completar um mês do recurso aplicado, não haverá rendimento nenhum naquele mês.
Se você depositar na poupança no dia 7 de março, o rendimento só será acrescido ao seu saldo no dia 7 de abril.
Quanto rende um milhão de reais na poupança?
Se formos realizar o cálculo levando em consideração que a meta da taxa Selic está em 6,25% ao ano (09/2021), podemos calcular quanto representa 70% desse percentual.
O resultado será 4,38% ao ano como rentabilidade na poupança.
Ao realizar o cálculo de R$ 1 milhão a uma taxa de 4,38% ao ano, o resultado será de R$ 1.043.750,00.
Isso representa uma remuneração de R$ 43.750,00 reais ao ano, para quem possui um milhão de reais na poupança. Mas para saber esse valor ao mês, não basta dividir o resultado por 12, já que estamos falando de juros compostos, não é?
Portanto, caso façamos o cálculo de equivalência da taxa de 4,38% ao ano, para chegar a taxa ao mês, teríamos o equivalente a 0,36% ao mês. Utilizando a taxa ao mês sobre o valor de R$ 1 milhão de reais, teríamos o resultado de R$ 3.574,71 como rentabilidade mensal dessa poupança.
É um valor considerável? Com certeza, inclusive porque é mais que o dobro de um salário mínimo no Brasil. Mas seria a melhor opção de investimento?
Retorno real e Retorno nominal
Quando nos deparamos com a resposta de quanto rende um milhão de reais na poupança, parece que o retorno foi satisfatório.
Mas é sempre necessário comparar o retorno nominal anual de um investimento, com a inflação no mesmo período.
Isso porque a inflação causa uma redução do poder de compra da população, quanto maior for a inflação, menor será o seu retorno real.
Temos então que o retorno real é tido através do retorno nominal, no nosso exemplo poderia ser 0,36% ao mês referente ao retorno da poupança, menos o percentual da inflação no período.
Se utilizarmos o IPCA (índice oficial da inflação) do mês de agosto de 2021, que foi de 0,87%, teremos um resultado de retorno real negativo de -0,51%. Por mais que o retorno ao mês tenha sido de R$ 3.574,71, a inflação no mesmo período foi superior ao rendimento da poupança.
O rendimento da poupança está inferior à variação da inflação, ocorre desde o ano de 2018, portanto por mais que a poupança apresente um rendimento, o preço dos produtos e serviços estão aumentando mais, do que a valorização do patrimônio investido.
Calculadora do cidadão
Através da calculadora do cidadão, sistema disponibilizado pelo Banco Central, é possível realizar uma simulação de quanto teria rendido um milhão de reais na poupança e comparar quanto teria sido o ajuste nesse mesmo valor de um milhão de reais, pelo IPCA.
Com base nessas informações, o retorno real da poupança desse investidor teria sido de -R$ 77.836,10 negativo em 12 meses, de julho de 2020 a julho de 2021.
Se trouxermos isso para a prática, significa que se seu custo de vida é de R$ 16.034,20 por ano, que seria o retorno da poupança, no período calculado acima, o seu custo de vida teria aumentado em R$ 1.505,14 e somente com o rendimento da poupança, não seria possível cobrir suas despesas. Você teria que utilizar o valor principal (R$ 1 milhão) para pagar seu custo de vida.
Aplicações que remuneram mais que a poupança
Possivelmente se você investe apenas na poupança, tem um perfil de investidor extremamente conservador, ou de repente não conhece tão bem os produtos de investimentos e prefere aplicar naquilo que já conhece.
Porém existem produtos indicados para perfis conservadores, que apresentam características muito semelhantes à poupança e apresentam um retorno superior ao oferecido pela poupança.
Podemos citar alguns tipos de CDB, LCI, LCA, conta remunerada entre outros.
O ideal é que o investidor conheça o seu perfil e entenda quais são as suas necessidades com os investimentos antes de investir em outras aplicações financeiras que não seja a poupança.
Isso porque existem diversos tipos de CDB, diversos tipos de LCI e diversos tipos de outros ativos de renda fixa, que podem não fazer sentido para o investidor. E caso aplique no primeiro que encontrar, pode ser que tenha decepções.
Antes de tomar qualquer decisão ou investimento, é necessário que tenha certeza sobre o que o investidor está fazendo.
É possível em caso de dúvidas, contar com o apoio de especialistas certificados no mercado, para que a decisão esteja alinhada com seus objetivos de vida.
